ООО Лаборатория судебных экспертиз «Информационно-контрольное бюро»
По данным Объединенного кредитного бюро, около 60% граждан имеют хотя бы один долг банку. Четверть населения страны — по два. И, наконец, каждый десятый россиянин выплачивает сразу три кредита.
Причины, по которым люди вынуждены обращаться в банк за деньгами — различны. Кому-то нужны деньги на жилье, кому-то на транспорт, технику, хуже всего, когда денег не хватает на предметы первой необходимости. В преддверии 1-го сентября в рекламных роликах по телевидению можно услышать позорные для страны слоганы: «Возьми кредит, чтобы собрать ребёнка в школу». А ведь в нынешних условиях для многих семей — это значимая статья расходов. ВЦИОМ приводит следующие данные: в 2005 году в связи с началом нового учебного года россияне тратили на одного ребенка порядка 6 тыс. рублей, в 2015-ом сумма увеличилась более чем в три раза, достигнув 20 тыс. рублей. Учитывая, что в большинстве семей по двое детей, цифра возрастает до 40 тыс. рублей. При этом средняя зарплата в России равна 36 тыс. рублей. Более того, с 2012 по 2015 года уровень безработицы вырос с 5.1% до 5.8%. Отсюда и складывается печальная картина происходящего: в стране увеличивается уровень цен на продукты, тарифы ЖКХ, медицину, образование, бензин и т. д., при том что зарплаты остаются мизерными, уровень безработицы только растет, а население оказывается в тяжелом унизительном материальном положении. И уже от безвыходности люди не от хорошей жизни берут кредиты.
Так, огромное количество людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попадают в так называемую «кредитную кабалу». Если раньше получение кредита было редким и очень продуманным шагом, то сегодня кредит — это легкий способ «поправить» свое положение в кратчайшие сроки. Граждане берут кредиты уже от безнадежности, чтобы рассчитаться по другим долгам (в том числе и по коммунальным).
Под кредитом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару-тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 — 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.
Так, с каждым годом доля ссуд и задолженностей по кредитам, предоставленным физическим и юридическим лицам, увеличивается на несколько процентов. В начале 2017 года количество выданных кредитов в России по сравнению с аналогичным периодом 2016 года выросло на 22 процента. Закредитованность предприятий сказывается на заработной плате сотрудников и приводит к вынужденному сокращению рабочих мест.
По мнению специалистов, уже в 2018 году число вакансий начнет резко сокращаться. И к 2022 году падение достигнет 25%, при этом уровень безработицы прогнозируется соответствующий.
По данным Генпрокуратуры, 34 миллиона граждан России, или около половины экономически активного населения, обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. Если в 2005 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составлял 1056 млрд. рублей, то в 2015 уже 10864 млрд. рублей. Чаще всего россияне берут кредитные карты, жилищные кредиты, автокредиты и пр. При этом просроченная задолженность по кредитам за прошлый год выросла на 40%. В 2009-ом задолженность физ. лиц по кредитам составляла 3848 млрд. рублей, а в прошлом году уже 10523 млрд. рублей.
Объединенное кредитное бюро посчитало, что почти восемь миллионов российских заемщиков потенциально могут стать банкротами. Согласно закону о банкротстве физических лиц, каждый россиянин, который больше не в состоянии обслуживать свои займы, может начать процедуру банкротства. Однако, хотя армия должников огромна, мало кто может себе позволить пройти процедуру банкротства. «Положение с долгами населения чем дальше — тем трагичнее. Ещё год назад насчитывалось всего 6 млн. потенциальных банкротов, т. е. людей, которые не смогли оплачивать свои кредиты более трёх месяцев. Сейчас их уже 8 млн. Из них правом на банкротство сумели воспользоваться лишь 50 тысяч человек. Российские законодатели, банкиры и коллекторы сделали всё, чтобы максимально усложнить и забюрократизировать процедуру банкротства. Ведь всё это требует немалых средств. В итоге лишь состоятельные люди могли воспользоваться этим правом. Процедура банкротства рассчитана не на бедных людей. Чтобы её пройти, нужно отстегнуть не менее двух тысяч долларов, и занимает всё это с юридическими проволочками долгие месяцы. Давно назрела необходимость в доработке закона, но это не выгодно ни банкирам, ни коллекторам», — рассказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Более того, на прошлогоднем банковском форуме Адама Смита в Лондоне, по сообщениям СМИ, российские банкиры спокойно и откровенно признавались в том, что хотели бы вогнать граждан в кабалу, чтобы население брало такие кредиты, которые передавались бы из поколения в поколение. Представитель Бинбанка спокойно высказался, что, как было бы хорошо, если бы кредиты передавались от родителей детям и внукам: «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения».
Банки прекрасно знают, что дают не кредит, который помогает людям, а кредит, который разрушает жизнь граждан. И они осознанно загоняют граждан в кабалу, считая, что это их миссия и смысл их существования.
Государство, в свою очередь, не давит на банки, чтобы те реструктурировали условия уже выданных кредитов в ситуации, когда эти кредиты заведомо невозвратны. Банку же проще продать пакет невозвратных кредитов коллекторам, при том, что в ряде случаев эти коллекторы мало чем отличаются от бандитов.
Понятно, что для банка, который получает с населения совершенно безумные проценты, это сверхдоходный бизнес. Но эти люди доводят страну до возможности революции, а потом начинают рассказывать, что им все должны — это позиция не только российских банкиров, но и значительной части связанных с ними чиновников, в целом позиция людей либеральной ориентации, которые считают, что общество должно служить бизнесу, а не наоборот.
Наиболее важные проблемы потребительского кредитования связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее усовершенствование.
Тревогу вызывают нарушения, допускаемые кредитными организациями при осуществлении потребительского кредитования, рассчитанного на широкие слои населения. При этом многие банки неправомерно включают в кредитный договор условия противоречащие закону. В одностороннем порядке изменяют проценты не в меньшую сторону, а также предоставляют кредиты с заведомо непосильными условиями для заемщика. С подобными неправомерными действиями лично столкнулся руководитель ООО Лаборатория судебных экспертиз «информационно-контрольное бюро». Нарушения со стороны банка подробно описаны в Заявлении Министру внутренних дел РФ Владимиру Колокольцеву.
Еще одним нарушением со стороны банков является то, что банки основную часть суммы от первых платежей направляют на погашение процентов, чем нарушают ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 № 353-ФЗ. В законе предусмотрена иная формула расчета потребительского кредита, при использовании которой в первых платежах основная часть суммы направлена на погашение основного долга.
В настоящий момент уже сложилась многочисленная судебная практика по спорам с банками (по кредитным договорам), при этом, как правило, в пользу заемщиков.
Несмотря на огромную работу по выявлению и пресечению преступлений, совершаемых в сфере банковской деятельности, количество их остается значительным.
В частности, в 2016 году прокурорами выявлено 8,2 тыс. нарушений законодательства о кредитно-банковской деятельности (в 2015 — 9,8 тыс.), для устранения которых внесено 1,6 тыс. представлений (в 2015 — 2,5 тыс.). Привлечены к ответственности 1,8 тыс. лиц (в 2015 — 2,3 тыс.), предостережены о недопустимости нарушения закона 61 лицо (в 2015 — 121), по направленным прокурорами в следственные органы материалам возбуждено 96 уголовных дел (в 2015 — 105).
К сожалению, спрос на займы будет лишь расти, так как в стране около 20 млн. человек живут ниже прожиточного уровня. Соответственно и долговая кабала россиян будет усиливаться.
Сегодня банки имеют в учредителях физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов (иностранных лиц). Так, собирая с народа платежи с незаконными завышениями на содержание в виде дивидендов учредителей, денежные средства выводятся за рубеж.
Подобные противоправные действия наносят существенный урон национальной безопасности России, которая включает в себя все виды безопасности, предусмотренные Конституцией РФ и законодательством РФ, прежде всего государственную, общественную, информационную, экономическую безопасность, безопасность личности.
Под ударом состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних угроз, при котором обеспечиваются реализация конституционных прав и свобод граждан РФ.
Данные действия со стороны банковской системы и бесконтрольности со стороны государственных органов дестабилизируют общее положение населения страны.
Мало того, что государство на сегодняшний день не может каждому гражданину России обеспечить справедливые и благоприятные условия труда, включая, в частности, рабочие места, достойную зарплату и социальные выплаты, обеспечивающие удовлетворительное существование и удерживающие в стабильности их жизнь, но и одновременно ухудшает его экономическое положение кредитованием (чаще всего вынужденным жизненными условиями), которое осуществляется в нарушение федеральных законов.
При этом, имея выгоду личного характера и под руководством учредителей банков (частных лиц и нерезидентов), происходит отток капитала через его собирание в виде незаконно завышенных сумм по кредитным выплатам с граждан, что направлено против безопасности РФ.
Таким образом, если вы уже имеете отношения с банковскими организациями, то убедитесь, что условия вашего кредитного договора исполняются правомерно. Не дайте себя обмануть! Расчет верности платежей можно перепроверить по формуле согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 № 353-ФЗ. При обнаружении незаконных действий отстаивайте свои права! Если уровень финансовой грамотности людей в нашей стране заметно возрастет, то банки уже не осмелятся так дурить своих соотечественников! Банк, выступая в роли представителя услуг, имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность, предусмотренную законом, и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. Потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей и суд, которые должны защитить его нарушенные права.
Если Вам было интересно это прочитать - поделитесь пожалуйста в соцсетях!
Ну да загоняют. Палками заставляют брать на айфон, ноутбук, фольксваген джетта и прочие абсолютно необходимые вещи. Как можно жить без 40 дюймового тв? Не спорю есть экстренные ситуации, болезни, поломки реально нужной техники, например холодильника, но часто в кредит продаются статусные безделушки. Тут не банки виноваты, а заёмщики.
Заукр2016 (Заукр2016) писал (а) в ответ на сообщение:
> Ну да загоняют. Палками заставляют брать на айфон, ноутбук, фольксваген джетта и прочие абсолютно необходимые вещи. Как можно жить без 40 дюймового тв? > Не спорю есть экстренные ситуации, болезни, поломки реально нужной техники, например холодильника, но часто в кредит продаются статусные безделушки. Тут не банки виноваты, а заёмщики. quoted1
В статье мы в основном говорили о людях, находящихся в сложном материальном положении, которым деньги нужны на жизненно необходимые вещи. Конечно, есть и такие, которые берут деньги на статусные вещи. Бывает и такое, что первоначально они могли погашать свои ежемесячные платежи, а потом по причине болезни, потери работы <nobr>и т. д.</nobr> больше не в силах выплачивать деньги. Тогда банки должны идти людям на встречу. Но, к сожалению, такого не происходит. Ведь не всегда люди виноваты, что остались без работы. Если в стране кризис, безработица, то человек просто может попасть под сокращение, а его финансовые проблемы не интересны ни государству, ни банковским организациям. К тому же, порой банки нарушают условия кредитного договора. По этой причине мы и говорим, что надо повышать финансовую грамотность граждан. А кредит — это вынужденная мера для многих.
Вася (29876) (Вася970) писал (а) в ответ на сообщение:
> Кредиты ускоряют экономику. > Люди уже сейчас получают нужные им товары, а не копят годами. > Соответственно производители больше своих товаров продают. quoted1
вася, в цивилизованных странах. кредиты дают под 3%, в нашей под 33%, это нормально?
хотя чЁ вам, ольгинским ботам, тут че то доказывать
> Банки осознанно загоняют граждан в «кредитную кабалу» quoted1
Ну да — такие нехорошие банки, а государство не причем! Долговой зависимостью Россиян управляют из-за океана используя государство РФ как проводник своей колониальной политики.
На что подсаживают соотечественников? На наркоту На боязнь терроризма На долговую кабалу На преждевоеменную нищету и старость. На отказ от гигиены и соц. стандартов. (комуналка непосильна) На бездетство. (дети непосильно дороги) На социальные взрывы.
Колониальная политика в чистом виде и не надо валить на нехорошие банки.
> Вася (29876) (Вася970) писал (а) в ответ на сообщение:
>> Кредиты ускоряют экономику. >> Люди уже сейчас получают нужные им товары, а не копят годами. >> Соответственно производители больше своих товаров продают. quoted2
>
> вася, в цивилизованных странах. кредиты дают под 3%, в нашей под 33%, это нормально? > > хотя чЁ вам, ольгинским ботам, тут че то доказывать quoted1
Макнуть тебя рылом в потребительский кредит в США к примеру? Почитай для ума хоть, а не только бред пороть хоть будешь.
> Заукр2016 (Заукр2016) писал (а) в ответ на сообщение:
>> Ну да загоняют. Палками заставляют брать на айфон, ноутбук, фольксваген джетта и прочие абсолютно необходимые вещи. Как можно жить без 40 дюймового тв?
>> Не спорю есть экстренные ситуации, болезни, поломки реально нужной техники, например холодильника, но часто в кредит продаются статусные безделушки. Тут не банки виноваты, а заёмщики. quoted2
> > В статье мы в основном говорили о людях, находящихся в сложном материальном положении, которым деньги нужны на жизненно необходимые вещи. Конечно, есть и такие, которые берут деньги на статусные вещи. Бывает и такое, что первоначально они могли погашать свои ежемесячные платежи, а потом по причине болезни, потери работы <nobr>и т. д.</nobr> больше не в силах выплачивать деньги. Тогда банки должны идти людям на встречу. Но, к сожалению, такого не происходит. Ведь не всегда люди виноваты, что остались без работы. Если в стране кризис, безработица, то человек просто может попасть под сокращение, а его финансовые проблемы не интересны ни государству, ни банковским организациям. К тому же, порой банки нарушают условия кредитного договора. > По этой причине мы и говорим, что надо повышать финансовую грамотность граждан. А кредит — это вынужденная мера для многих. quoted1
Вы одного не понимаете. Все честно оплачивающие кредит оплачивают и долги этих клоунов, которые не платят банкам. Потому и ставки выше, чем могли бы быть.
> Вася (29876) (Вася970) писал (а) в ответ на сообщение:
>> Кредиты ускоряют экономику. >> Люди уже сейчас получают нужные им товары, а не копят годами. >> Соответственно производители больше своих товаров продают. quoted2
>
> вася, в цивилизованных странах. кредиты дают под 3%, в нашей под 33%, это нормально? > > хотя чЁ вам, ольгинским ботам, тут че то доказывать quoted1
Это рынок. Если берут люди под 33%, значит есть спрос и банки его удовлетворяют. Что тут такого?
А если какие-то долбо глупые люди берут кредиты и попадают в скверное положение, то это вина не банков.
И что теперь, из-за этих дол безответственных людей отменять банки? Страна без банков получается?
А вот арабская банковская система и без ссудного процента существует и ничего Коран не разрешает
ЗЫ «Ссудный капитал — самая паразитическая форма капитала, наиболее резко выражающая антагонизм между капиталом и трудом. Ссудный капиталист не только сам не участвует в процессе материального производства, но даже и не ведет никакого предприятия» /К. Маркс/
Вася (29876) (Вася970) писал (а) в ответ на сообщение:
> Кредиты ускоряют экономику. > Люди уже сейчас получают нужные им товары, а не копят годами. > Соответственно производители больше своих товаров продают. quoted1
Ага. На сегодняшний день переносится будущее потребление. В результате все возможные доходы собраны не только с сегодняшнего рынка, но и с рынка завтрашнего. Но доходы с завтрашнего рынка — это долговые расписки. В текущий доход записывается то, что только еще должно быть заработано. Поскольку в долг заложен ссудный процент, то произведённое завтра сегодняшний долг не покрывает. Возникают и лопаются огромные финансовые пузыри, которые валят всё что ни попадя по принципу домино. Системка что надо
> Лоцман83 (Лоцман83) писал (а) в ответ на сообщение:
>> Вася (29876) (Вася970) писал (а) в ответ на сообщение:
>>> Кредиты ускоряют экономику. >>> Люди уже сейчас получают нужные им товары, а не копят годами. >>> Соответственно производители больше своих товаров продают. quoted3
>> вася, в цивилизованных странах. кредиты дают под 3%, в нашей под 33%, это нормально? >> >> хотя чЁ вам, ольгинским ботам, тут че то доказывать quoted2
> > Макнуть тебя рылом в потребительский кредит в США к примеру?